Biudžeto planavimas esant nenuspėjamumui: vadovas, kaip valdyti nereguliarias pajamas

Tradicinis darbas nuo 9 iki 5 valandos su pastoviu atlyginimu daugeliui nebėra norma. Išaugus „gig“ ekonomikai, laisvai samdomam darbui ir verslumui, žymiai padaugėjo asmenų, gaunančių nereguliarias pajamas. Tai gali atrodyti slegianti, ypač kalbant apie biudžeto sudarymą ir finansų planavimą. Tačiau, taikant tinkamas strategijas ir nusiteikimą, valdyti nereguliarias pajamas ir pasiekti finansinį stabilumą yra visiškai įmanoma. Šiame vadove pateikiami praktiniai žingsniai ir veiksmingi patarimai, kurie padės jums susikurti veiksmingą biudžetą, nepriklausomai nuo to, kokios kintamos yra jūsų pajamos.

Nereguliarių pajamų supratimas

Nereguliarios pajamos – tai pajamos, kurios svyruoja iš mėnesio į mėnesį ar net iš savaitės į savaitę. Tai gali lemti įvairūs veiksniai, pavyzdžiui:

• Laisvai samdomas darbas arba darbas pagal sutartį: Jūsų uždarbis priklauso nuo projektų, kuriuos gaunate ir įvykdote, skaičiaus.
• Nuo komisinių priklausantys pardavimai: Jūsų pajamos yra tiesiogiai susijusios su jūsų pardavimų rezultatais.
• Smulkaus verslo nuosavybė: Pajamos gali skirtis priklausomai nuo sezoninės paklausos, rinkodaros pastangų ir ekonominių sąlygų.
• Sezoninis darbas: Pajamos yra sutelktos tam tikrais metų laikotarpiais (pvz., turizmas vasarą, mažmeninė prekyba švenčių sezono metu).
• „Gig“ ekonomikos darbai: Uždarbis iš platformų, tokių kaip „Uber“, „Lyft“ ar „TaskRabbit“, priklauso nuo jūsų dirbtų valandų ir paslaugų paklausos.
• Autoriniai atlyginimai arba dividendai: Pajamos priklauso nuo investicijų ar intelektinės nuosavybės rezultatų.

Svarbu pripažinti ir priimti nereguliarių pajamų būdingą neapibrėžtumą. Supratę savo pajamų pobūdį, galite pradėti kurti strategijas, kaip jas efektyviai valdyti.

1 žingsnis: stebėkite savo pajamas ir išlaidas

Prieš sudarydami biudžetą, turite suprasti, iš kur ateina ir kur išeina jūsų pinigai. Pajamų ir išlaidų stebėjimas yra veiksmingo finansų valdymo pagrindas.

Pajamų stebėjimas

• Naudokite skaičiuoklę arba programėlę: Sukurkite paprastą skaičiuoklę arba naudokite biudžeto planavimo programėlę, pvz., „Mint“, „YNAB“ („You Need a Budget“), „Personal Capital“ ar „PocketGuard“, kad kiekvieną mėnesį fiksuotumėte savo pajamas. Yra galimybių, tinkančių kiekvienai šaliai ir valiutai.
• Skirstykite pajamų šaltinius į kategorijas: Jei turite kelis pajamų šaltinius, sekite kiekvieną atskirai, kad nustatytumėte, kurie iš jų yra patikimiausi ir pelningiausi.
• Stebėkite bendrąsias ir grynąsias pajamas: Būtinai stebėkite tiek bendrąsias pajamas (prieš mokesčius ir atskaitymus), tiek grynąsias pajamas (po mokesčių ir atskaitymų). Tai ypač svarbu savarankiškai dirbantiems asmenims, kurie yra atsakingi už mokesčių mokėjimą.
• Istoriniai duomenys: Stenkitės stebėti savo pajamas bent 3-6 mėnesius, o geriausia – metus, kad gautumėte aiškų savo uždarbio modelių vaizdą.

Išlaidų stebėjimas

• Skirstykite išlaidas į kategorijas: Padalinkite savo išlaidas į kategorijas, tokias kaip būstas, transportas, maistas, komunalinės paslaugos, pramogos, skolų mokėjimai ir santaupos.
• Naudokite stebėjimo įrankius: Naudokitės biudžeto programėlėmis, skaičiuoklėmis ar net užrašų knygele, kad fiksuotumėte savo išlaidas. Dabar daugelis bankininkystės programėlių siūlo išlaidų stebėjimo funkcijas.
• Būkite detalūs: Kuo detaliau stebėsite savo išlaidas, tuo geriau suprasite, kur dingsta jūsų pinigai. Nenuvertinkite mažų, atrodytų, nereikšmingų išlaidų – laikui bėgant jos gali susidėti.
• Atskirkite pastovias ir kintamas išlaidas:
  • Pastovios išlaidos: Tai išlaidos, kurios kiekvieną mėnesį išlieka gana pastovios, pavyzdžiui, nuoma, būsto paskolos įmokos, draudimo įmokos ir paskolų mokėjimai.
  • Kintamos išlaidos: Tai išlaidos, kurios svyruoja iš mėnesio į mėnesį, pavyzdžiui, maisto produktai, komunalinės paslaugos, pramogos ir transportas.

Pavyzdys: Tarkime, esate laisvai samdomas interneto svetainių kūrėjas Argentinoje. Jūs stebite savo pajamas ir išlaidas šešis mėnesius ir nustatote, kad jūsų mėnesinės pajamos svyruoja nuo 500 USD iki 2000 USD (konvertuota iš Argentinos pesų pagal vyraujantį valiutos kursą). Jūsų pastovios išlaidos yra 600 USD (nuoma, internetas, programinės įrangos prenumeratos), o kintamos išlaidos svyruoja nuo 200 USD iki 500 USD (maistas, transportas, pramogos). Šis stebėjimo procesas padeda jums suprasti jūsų pajamų kintamumą ir išlaidų modelius.

2 žingsnis: apskaičiuokite savo vidutines mėnesio pajamas

Kai jau keletą mėnesių stebėjote savo pajamas, apskaičiuokite vidutines mėnesio pajamas. Tai bus jūsų biudžeto pagrindas.

Formulė: Visos pajamos per stebėjimo laikotarpį / Mėnesių skaičius = Vidutinės mėnesio pajamos

Pavyzdys: Jei jūsų visos pajamos per šešis mėnesius yra 9000 USD, jūsų vidutinės mėnesio pajamos yra 9000 / 6 = 1500 USD.

Svarbu būti realistiškiems naudojant vidutines pajamas. Nors tai yra naudingas orientyras, svarbu prisiminti, kad jūsų faktinės pajamos bet kurį mėnesį gali būti didesnės arba mažesnės už šį vidurkį. Sutelkite dėmesį į biudžeto sudarymą remdamiesi *konservatyviu* vertinimu.

3 žingsnis: teikite pirmenybę būtinoms išlaidoms

Jūsų būtinos išlaidos yra nediskutuotinos išlaidos, reikalingos jūsų pagrindiniam pragyvenimo lygiui palaikyti. Paprastai jos apima:

• Būstas: Nuomos ar būsto paskolos mokėjimai, nekilnojamojo turto mokesčiai ir namų savininkų draudimas.
• Komunalinės paslaugos: Elektra, dujos, vanduo ir internetas.
• Maistas: Maisto produktai ir būtinas maistas.
• Transportas: Automobilio įmokos, degalai, viešasis transportas ar kitos kelionės į darbą ir atgal išlaidos.
• Sveikatos priežiūra: Sveikatos draudimo įmokos, apsilankymai pas gydytojus ir receptiniai vaistai.
• Skolų mokėjimai: Minimalios paskolų ir kredito kortelių įmokos.

Surašykite savo būtinų išlaidų sąrašą ir apskaičiuokite vidutines mėnesio išlaidas kiekvienai iš jų. Tai yra išlaidos, kurias turite padengti pirmiausia, nepriklausomai nuo jūsų pajamų svyravimų.

Patarimas: Kai tik įmanoma, derėkitės dėl mažesnių savo pastovių išlaidų tarifų. Pavyzdžiui, ieškokite pigesnio draudimo, derėkitės dėl mažesnės palūkanų normos savo kredito kortelėms arba apsvarstykite galimybę refinansuoti savo būsto paskolą. Net ir nedidelės santaupos ilgainiui gali turėti didelės įtakos.

4 žingsnis: sukurkite lankstų biudžetą

Lankstus biudžetas yra labai svarbus, kai susiduriama su nereguliariomis pajamomis. Užuot kūrę griežtą biudžetą, kurio sunku laikytis, lankstus biudžetas leidžia jums koreguoti savo išlaidas atsižvelgiant į to mėnesio pajamas.

Vokelių sistema (skaitmeninė arba fizinė)

Vokelių sistema apima konkrečios pinigų sumos paskirstymą skirtingoms išlaidų kategorijoms ir fizinį (arba skaitmeninį) tų pinigų „įdėjimą“ į vokelius. Kai pinigai vokelyje baigiasi, nebegalite daugiau leisti pinigų toje kategorijoje.

• Fiziniai vokeliai: Tai apima realių vokelių ir grynųjų pinigų naudojimą. Tai gali būti naudingas vizualinis priminimas apie jūsų išlaidų limitus.
• Skaitmeniniai vokeliai: Daugelis biudžeto programėlių leidžia jums sukurti virtualius vokelius arba kategorijas, kad galėtumėte sekti savo išlaidas.

Nulinio pagrindo biudžetas

Nulinio pagrindo biudžetas reikalauja, kad kiekvieną savo pajamų dolerį paskirtumėte konkrečiam tikslui. Tai reiškia, kad jūsų pajamos atėmus išlaidas yra lygios nuliui. Tai verčia jus sąmoningai leisti pinigus ir užtikrina, kad nešvaistote pinigų nereikalingiems daiktams.

50/30/20 taisyklė

50/30/20 taisyklė yra paprasta gairė, kaip paskirstyti savo pajamas:

• 50% poreikiams: Būtinos išlaidos, tokios kaip būstas, komunalinės paslaugos, maistas ir transportas.
• 30% norams: Diskrečios išlaidos, tokios kaip pramogos, valgymas ne namuose ir pomėgiai.
• 20% santaupoms ir skolų grąžinimui: Taupymas nenumatytiems atvejams, pensijai ir skolų grąžinimas.

Ši taisyklė yra geras atspirties taškas, tačiau gali tekti koreguoti procentus atsižvelgiant į jūsų individualias aplinkybes ir finansinius tikslus. Pavyzdžiui, jei turite daug skolų, gali tekti skirti daugiau nei 20% skolų grąžinimui.

Pagrindinis principas: Bet kokio lankstaus biudžeto pagrindas yra gebėjimas prisitaikyti. Jei turite didelių pajamų mėnesį, papildomas lėšas skirkite santaupoms, nenumatytų atvejų fondui ar skolų grąžinimui. Jei turite mažų pajamų mėnesį, sumažinkite diskrečias išlaidas ir teikite pirmenybę būtinoms išlaidoms.

5 žingsnis: sukaupkite nenumatytų atvejų fondą

Nenumatytų atvejų fondas yra kritiškai svarbus finansinio stabilumo komponentas, ypač kai susiduriama su nereguliariomis pajamomis. Jis suteikia apsaugos tinklą, padengiantį netikėtas išlaidas ar pajamų trūkumą.

• Tikslinė suma: Siekite sutaupyti 3-6 mėnesių būtinųjų pragyvenimo išlaidų savo nenumatytų atvejų fonde.
• Pradėkite nuo mažo: Jei pradedate nuo nulio, nenusiminkite dėl tikslinės sumos. Pradėkite nuo mažo, kiekvieną mėnesį sutaupydami fiksuotą sumą, net jei tai tik 25 ar 50 USD.
• Automatizuokite taupymą: Nustatykite automatinius pervedimus iš savo einamosios sąskaitos į taupomąją sąskaitą kiekvieną mėnesį, kad taupymas taptų be pastangų.
• Didelio pajamingumo taupomoji sąskaita: Pasirinkite didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą, kad maksimaliai padidintumėte savo santaupų uždarbį.

Pasauliniai aspektai: Ideali nenumatytų atvejų fondo suma gali skirtis priklausomai nuo šalies ir pragyvenimo išlaidų. Pavyzdžiui, asmeniui, gyvenančiam Šveicarijoje, kur pragyvenimo išlaidos yra didelės, gali prireikti didesnio nenumatytų atvejų fondo nei asmeniui, gyvenančiam Tailande, kur išlaidos mažesnės.

6 žingsnis: planuokite mokesčius

Vienas iš didžiausių iššūkių, susijusių su nereguliariomis pajamomis, yra mokesčių valdymas. Kai esate samdomas darbuotojas, mokesčiai automatiškai išskaičiuojami iš jūsų atlyginimo. Tačiau, kai esate savarankiškai dirbantis asmuo ar rangovas, esate atsakingas už mokesčių mokėjimą.

• Įvertinkite savo mokestinę prievolę: Naudokitės internetinėmis mokesčių skaičiuoklėmis arba pasikonsultuokite su mokesčių specialistu, kad įvertintumėte savo metinę mokestinę prievolę.
• Atidėkite pinigų mokesčiams: Atidėkite tam tikrą procentą nuo kiekvieno gauto mokėjimo, kad padengtumėte mokesčius. Bendra taisyklė yra atidėti 25-30% savo pajamų, tačiau tai gali skirtis priklausomai nuo jūsų mokesčių grupės ir atskaitymų.
• Mokėkite numatomus mokesčius: Daugelyje šalių, įskaitant Jungtines Valstijas, privalote mokėti numatomus mokesčius ketvirčiais, jei tikitės, kad jūsų mokesčių suma viršys tam tikrą dydį.
• Tvarkykite tikslius įrašus: Visus metus tvarkykite išsamius savo pajamų ir išlaidų įrašus, kad palengvintumėte mokesčių deklaravimą.

Mokesčių įstatymai skiriasi: Svarbu pasikonsultuoti su mokesčių patarėju jūsų konkrečioje šalyje, nes mokesčių įstatymai visame pasaulyje labai skiriasi. Jie gali suteikti patarimų dėl atskaitymų, kreditų ir kitų mokesčių taupymo strategijų.

7 žingsnis: atskirkite verslo ir asmeninius finansus

Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo arba turite verslą, labai svarbu atskirti verslo ir asmeninius finansus. Tai palengvina pajamų ir išlaidų stebėjimą, mokesčių valdymą ir asmeninio turto apsaugą.

• Atsidarykite atskirą verslo banko sąskaitą: Naudokite šią sąskaitą išskirtinai su verslu susijusioms operacijoms.
• Gaukite verslo kredito kortelę: Naudokite verslo kredito kortelę verslo išlaidoms ir stebėkite jas atskirai nuo asmeninių išlaidų.
• Naudokite apskaitos programinę įrangą: Naudokite apskaitos programinę įrangą, pvz., „QuickBooks“ ar „Xero“, kad stebėtumėte savo pajamas, išlaidas ir sąskaitas faktūras.

8 žingsnis: automatizuokite savo finansus

Automatizavimas gali žymiai supaprastinti jūsų finansų valdymą ir padėti laikytis biudžeto.

• Automatizuokite taupymą: Nustatykite automatinius pervedimus į savo taupomąją sąskaitą, nenumatytų atvejų fondą ir pensijų sąskaitą.
• Automatizuokite sąskaitų apmokėjimą: Nustatykite automatinius sąskaitų apmokėjimus, kad išvengtumėte delspinigių ir užtikrintumėte, kad sąskaitas apmokate laiku.
• Naudokite biudžeto programėles: Naudokite biudžeto programėles, kad automatiškai stebėtumėte savo pajamas, išlaidas ir pažangą siekiant finansinių tikslų.

9 žingsnis: reguliariai peržiūrėkite ir koreguokite savo biudžetą

Jūsų biudžetas nėra statiškas dokumentas. Jį reikėtų reguliariai peržiūrėti ir koreguoti, kad atspindėtų jūsų pajamų, išlaidų ir finansinių tikslų pokyčius. Stenkitės peržiūrėti savo biudžetą bent kartą per mėnesį, o jei jūsų pajamos ypač nepastovios – ir dažniau.

• Stebėkite savo pažangą: Palyginkite savo faktines pajamas ir išlaidas su biudžete numatytomis sumomis, kad pamatytumėte, kaip gerai laikotės biudžeto.
• Nustatykite tobulintinas sritis: Ieškokite sričių, kuriose galite sumažinti išlaidas arba padidinti pajamas.
• Koreguokite savo tikslus: Keičiantis jūsų finansinei padėčiai, gali tekti atitinkamai koreguoti ir savo finansinius tikslus.

10 žingsnis: kurkite kelis pajamų šaltinius

Vienas iš geriausių būdų sumažinti nereguliarių pajamų riziką – sukurti kelis pajamų šaltinius. Tokiu būdu, jei vienas pajamų šaltinis išsenka, turėsite kitų pajamų šaltinių, kuriais galėsite pasikliauti.

• Laisvai samdomas darbas: Siūlykite savo įgūdžius ir paslaugas keliems klientams.
• Pasyvios pajamos: Gaukite pajamas iš šaltinių, reikalaujančių minimalių nuolatinių pastangų, pavyzdžiui, nuomojamo nekilnojamojo turto, autorinių atlyginimų ar internetinių kursų.
• Investicijos: Investuokite į akcijas, obligacijas ar kitą turtą, kuris generuoja dividendus ar palūkanas.

Išvada

Nereguliarių pajamų valdymas gali būti sudėtingas, bet tai nėra neįmanoma. Stebėdami savo pajamas ir išlaidas, kurdami lankstų biudžetą, kaupdami nenumatytų atvejų fondą ir planuodami mokesčius, galite pasiekti finansinį stabilumą ir ramybę, nepriklausomai nuo to, kokios kintamos yra jūsų pajamos. Nepamirškite būti kantrūs, atkaklūs ir lankstūs, ir nebijokite ieškoti profesionalios pagalbos, jei jos prireiks. Taikydami tinkamas strategijas ir nusiteikimą, galite kontroliuoti savo finansus ir pasiekti savo finansinius tikslus.

Svarbi pastaba: Šiame vadove pateikiama bendra informacija ir ji neturėtų būti laikoma finansine konsultacija. Pasikonsultuokite su kvalifikuotu finansų patarėju, kad gautumėte asmeninių patarimų, atsižvelgiant į jūsų individualias aplinkybes.